罗马书13:8

 

凡事都不可亏欠人,惟有彼此相爱,要常以为亏欠,因为爱人的就完全了律法。

 

罗马书13:8为保罗这卷书信开启了一个新的段落,保罗把话题从信徒与政府的关系,转移到信徒当如何彼此相待。这一节是一个有效的关键,因为它接续了第7节(“凡人所当得的,就给他;当得粮的,给他纳粮;当得税的,给他上税;当惧怕的,惧怕他;当恭敬的,恭敬他”),把它与基督徒彼此相爱的责任连接在一起。

 

8节说:“凡事都不可亏欠人,惟有彼此相爱,要常以为亏欠,因为爱人的就完全了律法。”

 

借或不还?

 

英王钦定译本这一节的开头略有不同:“不要欠人任何东西。”这是从希腊文直译过来的。新国际译本的翻译比较接近实际的意义:“不可欠债不还。”因为圣经并不禁止人借贷。耶稣在马太福音5:42说的话显示他肯定人有借贷的权利:“有求你的,就给他;有向你借贷的,不可推辞。”圣经其他地方也有类似的假设(见出22:25;诗37:26;路6:35)。此处的罗马书13:8并不是说基督徒不可借贷,但他们不可举债不还。莱昂·莫里斯指出,这里所用的是现在式祈使动词,有一种连续的语气:“不要一直积欠债务。当付清你的借贷。”

 

约翰·慕理说:“这并不是指我们永远不可举债……但它确实在谴责借钱不还,或故意推延的态度。”

 

下面的例子可以说明在某种情况下借贷,和拒绝偿付债务的区别。假设你租了一个房子,你并未实际拥有房子的产权。只要房东愿意租给你,你就能享受房子的使用权。你所欠的只是房租。在这种情况下:“不可亏欠人”就是指你必须按时缴房租。假设你现在需要贷款做生意,情形也类似。这笔贷款不是你的,只是你从银行借来的。你所欠的是利息,再加上本金,你必须照着你与借贷银行所订的协约按时归还。只要你能依照合约中的日期付清利息和本金,借钱本身并不是罪。

 

美国:一个欠债的国家

 

但今天很多美国人(包括美国政府)的问题是,借贷已经成了生活的一部分,那些借钱的人经常被引诱和误导,去借更多的钱,远远超过他们所能偿还的数目。结果他们还不出钱来,就宣告破产,以逃避还债的义务。破产的意思是欺骗贷款的机构或个人,对基督徒来说,这举动是不公义的,是不被允许的。罗马书13:8所说“不可亏欠人”,相信对现今世代的人是一个振聋启聩的提醒。

 

美国政府从第二次世界大战以后,就开始出现严重的赤字。在那之前,我们还过着量入为出的生活。国库收入用来支付债券,通货膨胀极为缓和,国库总是维持盈余。今天美国的债务高达四兆美元。我们通常很难想象一百万美元是多少,更何况十亿美元或一兆美元。或许把它分解成小部分来讲比较容易体会:四兆美元等于美国境内的每一个男人、女人和小孩各有一万六千元(把四兆除以两亿五千万)。我们若想还清国债,必须先停止借债,这是领导者所不愿意,或做不到的。(他们实际上正以惊人的速度增加而非减少贷款。)然后我们必须开始偿还所欠的债。要多久呢?以六个百分点的利率计算,每一天单单利息就是六亿五千七百万元。欲付清四兆国债,这需要我们花超过一万一千年的时间。

 

有些人认为,政府欠债也不是什么大惊小怪的事,反正我们个人也欠债啊!但这个理由很牵强。政府欠的钱,早晚得有人去偿付。偿付的方式或是靠将来的税收,或靠未来的通货膨胀(使货币贬值),不然就是因政治变乱而一笔勾销不还。换句话说,它可能以偷窃债主的方式解决,而债主都是百姓。此外没有别的方法。债务就是债务,它不会自动消失。

 

当然,我们对政府的赤字无计可施,唯一能做的只是投票时选举那些有足够勇气去据理力争的代表。但我们对自己的债务可以有所行动,这对今天许多人而言是一个严重的问题。

 

难处在我们这种消费导向的文化使无数人受骗,他们过着入不敷出的生活,以为将来会赚较多的钱,所以现在可以先借钱来花。先享受,后付款。这当然是极危险的假设。我们现今不能依靠未来较丰厚的收入消费。即使我们有把握,靠借贷生活仍然是愚不可及的。

 

问题是你不仅得还清本金和利息,你还得为你所积欠的利息而支付利息。这是以复利计算的结果,它与一个人年轻时开始存钱,经年累月之后,连本加利而成了一笔可观的数目之情形正好相反。所以你若借十万元买房子,年利率以百分之十计算,三十年后你一共为此付出了三十一万五千元。如果你量入为出,每月存钱,就可享受复利的好处。即使你收入微薄,但只要养成储蓄的习惯,到了退休的时候,利上滚利,所累积的财富必然为数可观。另一方面,你若寅吃卯粮,靠借贷度日,就会受到复利制度的伤害,在你还没搞清楚怎么回事之前,就可能已债台高筑,无可自拔了。

 

最大的陷阱就是信用卡。几乎每一个成人都有至少一张信用卡,一般人平均有七张信用卡。如果你只在求方便时才使用信用卡,而且每月付清欠款,不必缴利息,那么你还很安全。如果你以信用卡来借钱花,你就是在自找麻烦。不幸的是,大多数人都以这种方式来使用信用卡周转。

 

1988年《金钱》杂志报导,美国平均每一个人的信用卡欠债是一千四百五十美元,有数以百万计的美国人积欠两千五百元以上的信用卡债务。根据他们的调查,约有两千万个家庭入不敷支。当然,今天的情况更糟,这几百万无力偿债的人更使我们疲软的经济雪上加霜。

 

但信用卡公司仍继续说服我们再增加一张信用卡。这不是因为我们的信用优良,他们等不及要接受我们的信用,而是因为他们想赚取百分之十八至二十一的利息,这远远高于银行借钱给我们的利率。如果你堕入他们的陷阱,借信用卡的钱消费,就未免太愚昧了。

 

罗恩·布卢(Ron Blue是一个基督徒的财务计划专家,他写了一本很精彩的书,将圣经原则运用在个人财务管理上,这本书名叫《规划你的金钱》。他在书中说了一个有趣的故事。当西尔斯公司(Sears)开始介绍“发现卡”(Discover Card)的时候,他们用亚特兰大作为试验市场。亚特兰大报纸报导说,西尔斯公司职员预期他们所介绍的新信用卡,将使信用卡市场的金额高达三百五十亿。他们的研究显示,新卡将用在额外借款上。意思是“发现卡”的功用和其他诸如美国通运(American Express)、签证卡(Visa)等不同,它可以建立另一个赊账户口,让人借用额外的款项。

 

布卢问他一位银行家朋友,通常银行如何看待那些准时付清信用卡欠债以避免付利息的顾客。那个银行家告诉他,在银行界,一个准时付清信用卡欠额的人通常被称作“赖债鬼”,因为银行无法从那人身上赚一毛钱。几十年前一个拒绝付清账单的人才这样被人称呼,但如今这反而成了按时付清账单的人之外号。

 

爬出债坑

 

今天很多牧师都会碰到一些因深陷债坑而前来要求辅导的人。事实上,这个问题在福音派信徒中日益严重,以至于许多教会开始提供财务咨询课程,以帮助会友解决他们的债务问题。

 

假设你也欠债累累,每月无法付清账单,而且情况日趋恶化,你打算怎么办呢?这里的经文说:“不可亏欠人。”你如何遵守这一个重要的圣经命令呢?让我建议以下几个实用的步骤。

 

1. 承认你面临的是一个属灵的问题。如果你是基督徒,就需要从此处着手,因为你必须为自己的处境负责,这不是神或环境的责任。为自己的生活负责是最健康的态度,也是最重要的课程。

 

有时候基督徒债台高筑,他们就去见牧师,问道:为什么神没有实现他的应许。神岂不是说过,他会“使你们一切所需用的都充足”(腓4:19)吗?难道神自食其言吗?你应该知道这个答案。神从不失信。因此神并未对你失信,是你对神失信。

 

你没有从属灵上思想,反而从世俗的角度想。你听从周遭世俗文化发出的靡靡之声,你顺应世界所推荐的生活方式。你采用世界享乐主义的哲学:“现在就做!”“尽情享受!”“你只能活一次!”“这是你该得的!”

 

我在本卷较前面的部分提过电视的害处。布卢做了以下的观察:

 

一个人看电视越多,他对生活的欲求就越高。电视广告技巧高明,效力无边。同样的,你花在逛购物中心的时间越多,你的物质欲望就越高,因为你让自己被诱惑所包围。这就像你在饥肠辘辘的时候去商店采购一周的伙食一样。你实际所花费的,很可能远远超过你在饭后采购所花费的金额。

 

2. 不要寅吃卯粮。停止用任何一个理由继续借贷。借贷有时候是一个正确的策略,譬如买房子,这是假设你有能力一边付房屋贷款,一边满足其他经济需要。但是你若被债务缠住(这种情形相当普遍),你绝对得停止继续举债。如何做呢?有一个办法,就是把你的信用卡剪碎,或者锁起来。

 

《金钱》杂志绝对没有兴趣打消人借贷的热忱。但它在1988年的一期中写道:“如果单单靠意志力无法使你停止借钱,那么你不妨试试整容手术:剪碎你的信用卡,取销你的赊账户口,或关闭你透支的账户。”

 

3. 把开销减低到你的收入之下。这也是所谓的量入为出。布卢说:“把开支减少到低于收入,长久下来你就能在经济上成功。”

 

你记得狄更斯的小说《大卫·科波菲尔》(David Copperfield)里,那个动人的角色米考伯(Micawber)先生吗?他总是负债多过资产,最后变得一贫如洗,甚至因而琅铛入狱。米考伯不像今天大多数的人,他对自己的问题倒颇有自知之明。他给科波菲尔的警告是这样的:“年收入二十英镑,年支出十九英镑九十六便士,结局是快乐。年收入二十英镑,年支出二十英镑六便士,结局是愁苦。花朵开始枯萎,叶子纷纷坠落,主宰光阴的神在萧瑟的景色中退去,没多久你就永远一败涂地——像我一样。”

 

如果你很难削减开销,就必须拟定一个预算,然后严格地照着去行。你若做不到,就得请教专业财务顾问,看看你在那一方面可以节省开支。

 

这或许能对你有所帮助。布卢说他曾经读到一篇报导:一个家庭若使用信用卡购物,会比完全用现金购物,多花掉百分之三十四。这是假设他们一向按时付清信用卡欠债。布卢觉得这简直不可思议。但他决定亲自做一番实验。他一向是按时付清信用卡欠债,因为他不甘心支付利息。他和妻子商量之后,就把他们的信用卡搁置一旁,用一年的时间单单靠现金过活。

 

他们经历许多不方便吗?是的,这表示他们得随身携带不少现钞,特别是付昂贵的家电用品、修车、购买飞机票的时候。但全数使用现金,彻底改变了布卢的观点。在杂货店用现金购物会使他三思而行,有时会打消购买某些东西的念头。用现金买衣服时,他会问自己,真的有必要买这些衣物吗?便宜货在质量上真的可靠吗?

 

一年终了,布卢结算他的开销,发现他的生活开支比前一年使用信用卡支付时,整整减少了百分之三十三。而他还以为前一年的生活已经够节俭了呢!如果你很难量入为出,这倒不失为一个好法子。

 

4. 变卖资产,以减低负债。要脱离债务只有两个方法:(1)卖掉不需要的资产,以偿还欠债;(2)定下一个还债的时间表,并严格执行。这两个方法都不容易,可见欠债是一件极糟糕的事。但在这两者当中,以卖掉资产来还债的方式还比较简单一点。当然你不可能变卖一切,但有些东西是你可以没有的,那或许是一辆高价的车子、或第二部车子、或旅行车、小船、音响设备、或这一类物品。

 

5. 针对每一项债务,每一个月偿还一点。不是每一个人都有足以变卖以偿债的资产。事实上百分之八十的美国人所欠的多过所拥有的,因此对他们来说,变卖资产的建议并不是解决之道,虽然他们可以借着卖掉一些东西来略为减轻债务。对大多数人而言,唯一脱离债务牢笼的方法就是严谨地遵照一个还债时间表行事。

 

关于这一点,布卢另外有两个建议。第一,先集中减少小额债务。这可以使偿债计划较为简单,使你容易对这项费时旷日、困难重重的计划产生一点成就感。你还完了小额债务之后,再应付其他较大额的债务。这样你会比较有动机,容易受到激励。

 

第二,事先承诺将一些意料之外的收入用在还债上。你如果是基督徒,这样做可以提醒你,神以他的丰富供应着你的经济生活。你若认真地试着顺服神的旨意,像这一节经文所说的:“不可亏欠人”,神必然会用出你意外的方式供应你所需要的经费,你就能为此而感谢他。这时你不但不会说:“为什么神让我陷入这种困境里?”或“为什么神不守他的诺言?”而且你会有截然不同的观点:“神究竟要用这艰难的环境教导我什么功课?”

 

年收入从未超过八千元

 

我打算用一个故事来结束本讲,它也是引自布卢的书。有一次,一位退休的牧师来见布卢,向他请教有关财务的问题。这位牧师每年的收入从未超过八千美元。他想知道他是否能有足够的钱安度退休生活。当时他已年高八十,退休也有二十年了。

 

布卢开始询问他的经济状况。他有债务吗?没有。为什么?因为他知道所有欠债早晚都得还清,而他不可能一面还债,一面养家,还要十一奉献。他有资产吗?有,他有二十五万美元在他妻子的户口里,另外有三十五万美元在他自己的账户里,一共是六十万美元。此外他几年前还投资了一万元在一家新公司的股票上,现在股票价值已经涨到了一百零六万三千元。他所有的资产加起来是一百六十六万三千元!而他一生中年收入从未超过八千元!布卢打发他走了,没有给他任何建议,而且告诉他也别听任何人的建议,因为他所做的再恰当不过了。

 

当然,这是一个很奇特的故事。并不是每一个人都能投资一家公司,然后由一万元涨到一百万。但这是一个很惊人的例证,说明一个人若遵照基督徒应有的方式处理财务,会有什么样的结局。

 


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